53 / 136
053
（二）建立微型企業可長期運作的的法令
環境與措施；
（三）設立微型金融機構，提供微型企業
主簡易借貸與融資管道，如信用互
助社（ credit union）、合作社
（cooperatives）、村莊銀行(village
banking)等；
（四）建立微型企業的輔導機制，輔導相
關金融知識與經營管理各項業務；
（五）建構微型企業科技資訊發展環境，
並培訓微型企業e化。
尤其在微型金融機構這部分，WLN會
議特別設計了實地參訪的行程，讓大家瞭
解「鄉村銀行」在開發中國家實施的情
形。整個參訪行程其實與WLN的主辦單
位並無關係，而是由一個總部位於美國華
盛頓的非營利組織 F I N C A（ T h e
Foundation for International
Community Assistance）所規劃，
FINCA從事微型貸款已將近20年，並希
望利用傳統的金融體系制度建立微型貸款
運作模式，以達到解決貧窮促進當地社區
發展等的社會目的。
「鄉村銀行」的特色是不需要擔保品也
不需要保證人，通常借貸的金額規模都很
小，平均在美金100至300元間。但它採
取的是「共同貸款、相互連保」的機制。
因此當村莊裡的一位婦女想要借錢去創業
時，她必須要找到村子裡其他同樣要創業
的四位婦女，一起向FINCA借錢，這樣
的連保機制確保如果其中一個人創業失敗
還不出錢時，她的債務則由其他人承擔。
由於大家共同貸款互相作保而且幾乎都是
鄰居鄉親，因此會產生一種正向的同儕壓
力，大家會一起努力相互激勵，甚至有些
人會共同記帳甚至將還款的紀錄做成海
報，貼在自家的院子裡或廣場上，藉以瞭
解同伴們的財務狀況以及還款記錄。
FINCA本身對於這項微型貸款進行了
長期的追蹤調查，他們發現一般所擔心的
呆帳問題並不嚴重，根據統計綜合各地區
的狀況發現貸款的逾放比平均只有百分之
四，說明了大部分的貸款者都有非常好的
還款能力。而且貸款的利率計算都是與一
般商業銀行的利率一樣，有些時候甚至些
微的高出市場利率。其實窮人所欠缺的只
是取得「金融權」的管道（Access to
Financial Resources）以及基本的管理知
識，除此之外他們投入工作的辛勞程度以
及還款能力及記錄，其實都與一般人無異
甚至更為努力。
在全球經濟一片低迷之際，許多已開發
國家尚看不到經濟復甦的跡象，在許多開
發中或未開發國家，「微型企業」的力量
已經在蓬勃發展形成一股新興的經濟勢
力，而提供「微型企業」資金命脈的「微
型金融機構」也紛紛應運而生。台灣一向
以來強調中小企業的重要性，也應該再往
「小處」著眼，來肯定我們身邊這些「微
型企業」的經濟實力，設計多元的金融機
構以符合這些小吃攤、雜貨店、甚至是地
攤的資金貸款需要，以建立台灣多元的產
業結構。
（青輔會 白慧娟秘書、李艾佳研究委員）